카드사에서 사용하는 ARS, ACS, FMS 시스템 250417

q1: 카드사에서 사용하는 ARS, ACS, FMS 시스템

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카드사에서 사용하는 ARS, ACS, FMS 시스템은 각각 고객 응대, 온라인 결제 인증, 금융 리스크 관리에 관련된 중요한 IT 시스템들입니다. 아래에 세부적으로 설명드릴게요:

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1. ARS (자동응답시스템, Automated Response System)

정의
- 고객이 전화를 걸면 자동으로 음성 안내 및 메뉴 선택을 통해 원하는 정보를 제공하는 시스템

주요 기능
- 카드 분실신고, 한도 조회, 대출 신청, 카드 이용내역 확인 등

특징
- 상담사 연결 없이 24시간 가능, 다국어·음성인식 기능 포함 가능

장점
- 운영 효율성 향상, 고객 편의 제공, 단순 문의 자동화

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2. ACS (Access Control Server 또는 Authentication Control Server)

정의
- 온라인 카드 결제 시 본인인증(3D Secure) 처리를 담당하는 인증 서버

역할
- 고객이 온라인 결제 시 OTP, 앱 푸시, 카드 비밀번호 등을 통해 본인 인증 수행

관련 기술
- 3D Secure 1.0, 2.0 (예: Visa의 Verified by Visa, Mastercard SecureCode 등)

주요 기능
- 앱카드 인증, 간편인증, FIDO 기반 생체인증 등 연계 가능

장점
- 부정거래 방지, 고객 보호, 카드사의 책임 경감 (Liability shift 적용)

예: 사용자가 온라인 쇼핑몰에서 카드로 결제할 때, ACS 시스템이 실행되어 앱푸시 인증을 요구함

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3. FMS (Fraud Management System)

정의
- 이상 거래 탐지 및 부정 사용(사기) 방지를 위한 리스크 탐지 시스템

기능
- 실시간 거래 분석, 패턴 기반 이상 거래 감지, 거래 차단, 고객 알림

기술 요소
- 룰 기반 탐지 + 머신러닝 기반 이상징후 탐지 모델 운영

활용 예시
- 해외 고액 결제, 야간 다건 거래, 반복 로그인 실패 등 → 자동 차단 또는 경고 발생

장점
- 부정 사용 방지, 손실 최소화, 내부 통제 강화